Le rachat de crédit ou le regroupement de crédit est une procédure intéressante pour réajuster ses taux d’endettement et de rééquilibrer son budget. Toutefois, cette opération répond à plusieurs conditions, comme par exemple, votre situation financière et le taux d’endettement.
Le rachat de crédit peut être effectué avec trésorerie, c’est à dire que la banque rachète tous vos crédits et les regroupe en un seul et vous donne une somme supplémentaire pour financer un projet de votre choix.
Comment fonctionne un rachat de crédit par trésorerie ? Explications.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est un regroupement de crédits. En effet, si vous avez fait plusieurs crédits en même temps, et que maintenant vous avez beaucoup de mensualités à payer chaque mois, auprès d’organismes différents et que vous êtes perdu, la banque vous propose de racheter tous vos crédits, afin de vous permettre d’alléger votre budget et de diminuer la charge exercée sur votre salaire.
Vous n’aurez plus qu’à payer cette nouvelle banque. En fait, ce qui est intéressant, c’est que les mensualités seront réajustées dans le but de vous alléger et vous aider à vous réorganiser. Vous allez donc, revoir tous vos dues et les durées de vos crédits.
Le rachat de crédit est une possibilité pour tous les emprunteurs, à condition de ne pas dépasser un certain seuil :
- 100 000 euros pour les emprunteurs;
- 200 000 euros pour les propriétaires.
Durant un rachat de crédit, vous aurez la possibilité de :
- Réviser vos mensualités;
- Renégocier vos dettes;
- Faire baisser vos taux d’endettement.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit avec trésorerie ?
La trésorerie dans un rachat de crédit consiste en une somme d’argent supplémentaire accordée à l’emprunteur. Elle est ajoutée au total des crédits rachetés par la banque. Ce n’est pas un crédit à part, mais une enveloppe accordée au sein d’une même opération.
Elle peut avoir deux natures :
- Une trésorerie affectée;
- Une trésorerie libre non affectée.
C’est une somme optionnelle. Les emprunteurs choisissent parfois d’inclure une enveloppe de trésorerie supplémentaire. C’est un moyen pour financier un nouveau projet, et éviter de faire un nouvel emprunt. Son remboursement sera compté dans la mensualité unique à payer.
Rappelons que racheter ses crédits vous offre la possibilité de réajuster le montant de ses primes mensuelles à payer selon son budget et ses capacités financières.
Effectivement, la durée de remboursement va être réétudiée pour une durée plus longue, ce qui vous permettra de diminuer le taux des mensualités.
Comment avoir un rachat de crédit avec trésorerie ?
Alors, si vous avez un projet, le regroupement de crédit avec une enveloppe de trésorerie sera affectée. Elle aura pour but de financer un projet déterminé. Le montant de cette enveloppe peut être élevé, mais cela dépendra de votre salaire, vos revenus, et votre projet. L’organisme emprunteur va étudier votre capacité à supporter un nouveau crédit. Si vous pouvez apporter des garanties ou des hypothèques, la banque sera beaucoup plus rassurée, sinon, vous pouvez opter pour une cession sur salaire, qui est une option permettant à votre banque de prélever sa mensualité directement de votre salaire (par contre, pour choisir cette procédure, vous devez tout d’abord passer par la greffe du tribunal de votre région). Cela permettra de rassurer votre banque, qui sera sûre que les primes seront versées à une date fixe.
De plus, le taux d’endettement est calculé sur de nombreuses bases, et ne doit pas puiser tout votre salaire. Vous devez garder un « reste à vivre ».
Plusieurs projets peuvent bénéficier d’une enveloppe de trésorerie dans le cadre d’un rachat de crédit :
- Acheter une nouvelle voiture / une voiture d’occasion;
- Acheter un bien immobilier;
- Rénover votre maison;
- Investir dans un bien immobilier locatif …
Par contre, il faut noter que les enveloppes de trésoreries sont strictement destinées aux particuliers. On ne peut pas bénéficier d’une enveloppe de trésorerie pour financer un projet professionnel.
De plus, notons que les crédits sont en général des crédits à la consommation. Si 60 % de vos crédits concernent des crédits immobiliers, vous devez opter pour un rachat de crédit immobilier qui répond à d’autres conditions.
Comment bénéficier d’une trésorerie sans justificatif ?
Oui, vous pouvez bénéficier d’une trésorerie supplémentaire dans le cadre d’un rachat de crédits, sans aucun justificatif. Dans ce cas, on parle de trésorerie non affectée. L’emprunteur peut alors bénéficier d’une somme supplémentaire, qu’il peut utiliser librement.
Aucun justificatif ne sera alors demandé (contrairement à la trésorerie affectée qui doit être justifiée avec des devis, des factures, des contrats et une explication détaillée du projet en cours).
Pour la trésorerie non affectée, la seule condition à avoir c’est d’être capable de supporter cette nouvelle charge financière. Vous devez avoir des fonds assez conséquents pour rembourser l’intégralité de vos dettes.
La banque qui vous affectera cette enveloppe fera bien évidemment une étude entière de votre situation avant d’accepter votre demande. Votre dossier doit être bien justifié et documenté. Les critères de sélection de dossier et les conditions diffèrent d’un organisme à un autre donc, il est difficile de vous indiquer les conditions exactes, mais vous pouvez toutefois, utiliser des outils de calculs et des comparateurs en ligne pour trouver la meilleure banque selon votre cas, et surtout, pour vous permettre de voir plus clair et être bien préparé avant de lancer votre demande.
Quel est l’avantage de la trésorerie supplémentaire ?
En général, les emprunteurs optent pour cette enveloppe supplémentaire car ils ne peuvent pas faire des économies avec leur salaire (déjà épuisé pour rembourser les dettes). Ils utilisent donc cette somme supplémentaire comme un coussin pour pallier les imprévus de l’avenir.
D’autres, utilisent cette somme pour financer un nouveau projet ou un projet en cours sans devoir passer par un nouveau crédit.
L’emprunteur bénéficie de tous ces avantages tout en ayant une harmonisation sur toutes les conditions contractuelles car l’enveloppe supplémentaire est comptée dans le rachat de ses crédits. Le taux d’intérêts est aussi unitaire ce qui offre une meilleure gestion du budget et beaucoup plus de facilité de prélèvements mensuels.
